Un registro de morosidad, también conocido como fichero de morosos, puede ser creado por cualquier empresa o consorcio empresarial interesado en llevar un control de deudores.
De hecho, todas las empresas llevan un control de los impagos. Un registro de morosos o impago de una empresa únicamente no tiene mucho sentido, ya que esa empresa ya tiene los datos de facturación de sus clientes. Sin embargo, a la mayoría de empresas les interesa saber que clientes son más solventes y cuáles tienen más riesgo para establecer operaciones comerciales.
Históricamente, estos registros de morosidad se distribuían ampliamente entre numerosas empresas, incluidas aquellas que no pertenecían al mismo grupo corporativo. No obstante, con la implementación de rigurosas regulaciones sobre protección de datos y el incremento en la imposición de multas y sanciones, la difusión indiscriminada de estos registros ha menguado considerablemente.
Es pertinente destacar que cualquier empresario tiene la capacidad de establecer su propio registro de morosidad, o unirse a uno de ellos, siempre y cuando los usuarios involucrados autoricen su inclusión y estén plenamente informados sobre las normativas que rigen dicho registro. Esta autonomía permite a las empresas gestionar sus riesgos crediticios de manera más directa y personalizada, adecuando las prácticas de recobro a sus necesidades específicas.
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A día de hoy, para acceder a los ficheros de morosos como empresa o particular es necesario ostentar la condición de socio o colaborador de la entidad que gestiona el registro. Además, es imperativo que el cliente consienta su inclusión en dicho fichero en caso de incumplimiento de pagos. Consentimiento que suele dar cuando celebra cualquier contrato de servicio con alguna de las empresas que componen el grupo.
¿Cuáles son los registros de morosidad más importantes en España?
ASNEF gestionado por Equifax Ibérica, emerge como el directorio primordial de impagos en España, proporcionando a sus entidades asociadas información detallada sobre las deudas de personas y empresas en diversos sectores como la telefonía, la banca y la energía.
Por su parte, el registro de morosos de Badexcug, administrado por Experian Bureau de Crédito, se posiciona como el segundo más relevante en términos de número de empresas y volumen de clientes y facturación. Este archivo ofrece datos sobre insolvencias en áreas tan variadas como los productos financieros, los seguros y las telecomunicaciones.
En tercer lugar, el RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas, se concentra exclusivamente en los impagos de entidades jurídicas, a diferencia de los anteriores que también abarcan a consumidores. Este fichero acumula una cantidad mayor de información por su especialización en el ámbito empresarial.
A nivel público o estatal, contamos con el CIRBE o Central de Información de Riesgos del Banco de España, que a diferencia de ser un simple fichero de morosidad, es una base de datos crediticia que registra todos los créditos otorgados a personas, sin importar si su saldo es positivo o negativo.
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Jurisprudencia relevante sobre estos registros de morosos
Jurisprudencia sobre ASNEF y Badexcug:
Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 23 de junio de 2015 (STS 2845/2015):
Resuelve un recurso de casación relacionado con la inclusión indebida de los datos de un deudor en los ficheros de morosos ASNEF y Badexcug. El Tribunal Supremo subrayó la necesidad de que exista una deuda cierta, vencida y exigible para que se pueda incluir legítimamente a una persona en estos ficheros. Además, se enfatizó en la obligación de notificar al afectado sobre su inclusión en el fichero de forma adecuada y dentro del plazo establecido por la ley.
Sentencia del Tribunal Supremo, Sala de lo Civil, de 18 de noviembre de 2014 (STS 4848/2014):
En ella, el Tribunal Supremo se pronunció sobre la responsabilidad de las entidades que gestionan bases de datos de morosos cuando no cumplen con los requisitos legales para incluir a una persona en estos registros. La sentencia establece que el daño moral puede ser compensado incluso sin necesidad de probar un perjuicio económico concreto, siempre y cuando se demuestre la inclusión indebida en el registro.
Jurisprudencia sobre RAI:
Sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona, Sección 15ª, de 6 de julio de 2012:
Esta sentencia trata sobre la inclusión de una empresa en el RAI sin cumplir los requisitos de notificación previa exigidos por la ley. La Audiencia Provincial de Barcelona concluyó que la falta de notificación adecuada y la inclusión indebida en el registro de aceptaciones impagadas (RAI) puede constituir una intromisión ilegítima en el derecho al honor y la propia imagen de la empresa afectada.
Para finalizar
La inclusión indebida en registros de morosidad como ASNEF, Badexcug, y el RAI deben cumplir con los requisitos legales de certeza de la deuda, su vencimiento y exigibilidad, así como la obligatoriedad de notificar adecuadamente al afectado antes de proceder con su inclusión. Si te encuentras en una situación donde has sido incluido en un fichero de morosidad sin cumplir estos requisitos, o si la deuda que se te imputa no es clara o está incorrectamente documentada, es fundamental que actúes para salvaguardar tus derechos. Nuestros abogados especialistas en registros de morosidad están preparados para eliminarte de estos ficheros.
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