¿Puedo cancelar mis datos de los ficheros de morosos?

Si descubres que tus datos están inscritos en uno o varios ficheros de morosidad y estás al tanto de la incidencia registrada, definitivamente puedes tomar medidas para cancelar la deuda y salir del registro de morosos. Los supuestos para salir del registro de morosos son: haber abonado la deuda, haber pasado un tiempo, que sea ilegítima, o que tenga un defecto formar recurrible.

Las personas suelen conocer este hecho cuando solicitan crédito o servicio a alguna gran empresa. Empresas que son parte o socios de estos ficheros. Ficheros de titularidad privada, pero que deben cumplir con unos requisitos. Por ello, es aconsejable hacer un seguimiento de la deuda o gestionar directamente la cancelación efectiva de la incidencia en los registros, más si estamos pendiente de alguna operación financiera o contratación de un servicio de vital importancia para el cliente como la compra de una vivienda, vehículo o similar.

Te avanzamos algunos detalles generales sobre los registros de morosidad:

¿Cómo puedes cancelar la deuda y salir del Registro de moroso correspondiente?

Puedes solicitar la eliminación de tus datos del fichero de morosidad en los siguientes supuestos:

• La deuda ha sido completamente abonada.
• Han transcurrido más de seis años desde la inclusión en el fichero.
• No recibiste notificación previa de la inclusión de tus datos en el fichero.
• La deuda registrada no es real o existe un desacuerdo sobre su validez.
• La existencia de la deuda no puede ser demostrada por la entidad acreedora.
• La deuda no te pertenece o ha habido una suplantación de identidad.

Cómo hemos indicado anteriormente debes estar en uno de esos supuestos. Igualmente, se debe verificar que la empresa tiene el consentimiento para inscribirte, y que lo haya realizado correctamente.

¿Cuándo prescribe una deuda?

El plazo legal para la prescripción de una deuda en los ficheros de morosos en España está estipulado en el artículo 47 de la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD). Esta norma establece que los datos de carácter personal referentes a deudas solo pueden ser conservados por los ficheros de morosos durante un período máximo de seis años a partir de la fecha de vencimiento de la deuda, siempre y cuando el interesado no haya regularizado su situación de morosidad.

Sin embargo, existen períodos concretos para ciertos tipos de deudas. Qué se deben tomar en cuenta para analizar cada caso como que:

• Las deudas hipotecarias prescriben a los 20 años.
• Las deudas con Hacienda prescriben a los 4 años.
• Las deudas con la Seguridad Social prescriben a los 4 años.
• Las deudas de préstamos bancarios no hipotecarios prescriben a los 5 años.
• Las deudas de tarjetas de crédito prescriben a los 5 años.
• Las deudas relacionadas con el alquiler de viviendas, pensiones y pago de servicios como luz y agua prescribe a los 5 años.
• Y con especial cuidado para todas aquellas cargas sin plazo especial de prescripción surgidas entre el año 2000 y 2005, el plazo establecido es de 15 años. Supuestos, que fueron reformados y sobre los que hay una alta litigación, especialmente por créditos de tipo financiero, entre otros.

Como abogados especializados en Recobro y Ley de Segunda Oportunidad, recomendamos verificar que tus datos hayan sido efectivamente eliminados del registro, ya que en algunas ocasiones, este proceso no se gestiona automáticamente.

¿Se puede cancelar la deuda del fichero de morosos sin pagar?

La cancelación de la deuda en los ficheros de morosidad, a pesar de ser obligatoria y un derecho del cliente, pueden demorarse de forma ilimitada, afectándonos en el futuro y siendo una de las causas habituales por las que las empresas deniegan servicios y productos. Se pueden cancelar las deudas de los ficheros de morosos en aquellos datos o supuestos en los que se haya producido algún error en la deuda o si no se nos ha comunicado con treinta días de antelación a la inclusión de los datos en el fichero. De forma esquemática, es posible cancelar las deudas registradas en los ficheros de morosos si:

• Se identifica algún error en el registro de la deuda.
• No se ha notificado al deudor con al menos treinta días de antelación a la inclusión de sus datos en el fichero.
• Las deudas registradas no son reales, no se pueden demostrar, son fruto de contratos inexistentes, fraudulentos o se han obtenido sin el consentimiento expreso del usuario.
• El acreedor no debe haber recurrido a acciones extrajudiciales o judiciales, como cartas notariales o peticiones de juicio monitorio.
• El deudor, no debe haber aceptado ni reconocido de manera alguna la deuda pendiente por pagar.

También se pueden cancelar aquellas deudas que no sean reales o no se puedan demostrar por parte de las compañías por ser contratos inexistentes, fraudulentos u obtenidos sin el consentimiento expreso del usuario. La cancelación de la deuda en los ficheros, aunque es un derecho del cliente, puede demorarse significativamente. Especialmente si no actuamos de forma activa. Esta demora puede afectar futuras transacciones financieras, como la obtención de créditos para la compra de bienes importantes como viviendas o vehículos. Pero también en cuestiones más pequeñas o cotidianas como suministros básicos.

¿Cuánto tardan en sacarme de los ficheros de morosidad?

Aunque pagar la deuda es la parte esencial y la finalidad de estos registros, no garantiza una eliminación inmediata de los ficheros de morosos.

Especialmente sucede con algunas empresas, que no tramitan correctamente, o bien no actualizar en tiempo real, las bases de datos. Hecho que suele suceder sobre todo con las empresas asociadas más pequeñas o algunas oficinas. Si bien, cada día este hecho es más anecdótico por cuanto las bases de datos suelen estar online y gestionadas por un responsable con formación en protección de datos.

Como Abogados especialistas en Recobro de deudas y Ley de Segunda oportunidad, sabemos que en la práctica el hecho de pagar la deuda reclamada no implica la desaparición o cancelación inmediata de los ficheros de morosos, sobre todo en algunas empresas concretas. Por ello, no está de más seguir los siguientes consejos prácticos:

Pasos y documentación legal para la cancelación de deudas

Para tramitar efectivamente la cancelación de tus datos en los ficheros de morosidad, es recomendable:

1. Solicitar un informe detallado de tu situación en los ficheros de morosos para constatar que ya no figuras.
2. Comunicar formalmente con las entidades responsables del fichero para notificar el pago o disputar la validez de la deuda.
3. Conservar toda la documentación relacionada con el pago o la disputa de la deuda, como comprobantes de pago y correspondencia con acreedores o los ficheros de morosidad. Puede que subsidiariamente haya que contactar directamente con el registro de morosos si existe alguna anormalidad en el funcionamiento con la empresa o las empresas que han inscrito la deuda.
4. Consulta legal.

En caso de dificultades o demoras, contactar a un abogado especializado puede ser crucial para acelerar el proceso y asegurar tus derechos. En algunos supuestos, puede solicitarse una indemnización cuando la inscripción viene de la causa de una deficiente prestación del servicio o de un error de la empresa. Esto nos ha sucedido especialmente en casos de suplantación de identidad o supuestos de créditos usureros y otros casos, que sin entrar en el fondo son procesos conflictivos que han dado lugar a procesos judiciales. Motivo por el que estas empresas debieran al menos suspender temporalmente estos datos en sus respectivos registros una vez el abogado ha explicado la situación.

Os citamos algunas sentencias relevantes que suele justificar estas peticiones al defender judicialmente a los clientes inscritos en el registro de forma indebida:

Jurisprudencia sobre indemnizaciones por inclusión ilegal en Registros de Morosos

Sentencia del Tribunal Supremo 3 de marzo de 2016 (STS 123/2016):

Reafirma la responsabilidad de las empresas de gestión de ficheros de morosos en la protección de datos personales. Se indemniza a un ciudadano tras ser incluido de forma indebida en un registro de morosos, hecho que afectó su crédito y reputación de forma grave en los aspectos cotidianos de su vida

Sentencia del Tribunal Supremo 15 de octubre de 2014 (STS 4430/2014):

En la sentencia se indemniza a un individuo cuyos datos fueron incluidos en un fichero de morosos sin su consentimiento, y sin que existiera deuda alguna. La sentencia argumenta una acción de vulneración de la normativa esencial de protección de datos y del derecho al honor del afectado.

Sentencia del Tribunal Supremo 29 de abril de 2015 (STS 1734/2015):

Se indemniza por la inclusión errónea de un ciudadano en un fichero de morosos debido a un error administrativo del Registro. El Tribunal Supremo dictaminó que el registro de morosos responsable del fichero debía pagar una indemnización por los daños morales causados, por no haber actuado de forma diligente gestionando la solicitud del consumidor, quien reiteramente solicitó la cancelación.

En conclusión,

Si necesitas asistencia adicional o deseas discutir tu caso en detalle, y la deuda es ilegítima, no dudes en contactar con Primera Instancia Abogados, donde te ofreceremos el soporte necesario para defender tus intereses y limpiar tu historial financiero en cualquier registro de morosidad español. El Tribunal Supremo ha establecido firmes precedentes sobre la incorrecta inclusión en ficheros de morosos, destacando la necesidad de una notificación adecuada y la verificación de la legitimidad de la deuda antes de registrar a una persona.

Puedes utilizar los comentarios para expresar dudas o inquietudes.